Статьи

Сколько стоит смерть заемщика

В России растут объемы связанных с ипотекой видов страхования: жизни и трудоспособности заемщика, объекта залога от повреждения и полного уничтожения, а также риск утраты права собственности. Однако статистика реально произведенных страховщиками выплат, в основном, включает в себя только летальные исходы.

Страхование жизни подразумевает, что в случае смерти или гибели заемщика, квартира остается в собственности его наследников, а страховая компания гасит за него всю оставшуюся перед банком задолженность, разъясняет bn.ru. При длительных сроках кредитования случаи могут наступать самые разнообразные. Например, взносов по страховке заемщик сделал мало, а выплачивать компенсацию приходится по полной программе. Отсюда и астрономические суммы выплат.

Только в 2007 году общества системы «Росгосстрах», например, сделали четыре выплаты от 1,3 млн. до 6,5 млн. рублей каждая. Самая внушительная из них произошла в начале мая – в счет погашения ссудной задолженности заемщика перед МДМ банком. Причиной скоропостижной смерти жителя Москвы явилось заболевание сердечно-сосудистой системы. Около 4,5 млн. рублей выплатила ГСК «Югория» в Петербурге по одному из договоров комплексного ипотечного страхования. Абсолютный же рекорд принадлежит СК «Стандарт-Резерв». Страховое возмещение в размере 43 млн. рублей было выплачено в связи со смертью заемщика ипотечного кредита в одном из банков Москвы. В конце 2006 года он заключил со «Стандарт-Резервом» договор страхования жизни на 20 лет. При этом на собственном удержании компании находилось более 300 тыс. рублей, остальное возместили перестраховочные компании.

«Нарушением правил страхования», безусловно, является самоубийство. Если страхователь расстался с жизнью по собственному желанию, а договор такие случаи не относит к числу страховых, никакой компенсации родственники погибшего не получат. Правда, иногда страховщики делают исключения: считается, что если суицид произошел спустя два года после того, как заемщик взял кредит, то страховая компенсация возможна, так как за этот срок в психике человека могли произойти необратимые изменения.

Риск полной и постоянной утраты трудоспособности — один из пунктов договора страхования жизни, согласно которому в результате болезни или несчастного случая заемщик становится инвалидом первой или второй группы и не сможет работать, то кредит за него тоже выплачивает страхователь. Размер выплаты зависит от конкретных правил страховой компании – партнера банка. Некоторые при второй группе инвалидности могут выплатить лишь 80% от страховой суммы, другие оплачивают даже третью группу, правда, в размере 50%. По мнению экспертов, случаи, связанные со страхованием жизни и здоровья, наиболее часто встречаются на практике – на них приходится около 80% всех «ипотечных» выплат.

Пункта о временной потере нетрудоспособности нет в стандартах федерального Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (более 10% выдаваемых в стране ипотечных займов). Не настаивают на нем и многие аккредитованные при коммерческих банках страховые компании. Если же временная нетрудоспособность страхуется, возможны варианты. Чаще всего по такому риску страховые компании напрямую переводят банку тридцатую часть месячной задолженности заемщика за каждый день «больничного». В денежном же эквиваленте размер реальных платежей у всех практически одинаков.

При комплексном ипотечном страховании жилье обычно страхуют от пожаров, бытовых взрывов газа, протечек вследствие аварий систем водоснабжения, канализации, отопления и пожаротушения, противоправных действий третьих лиц, приведших к повреждению или уничтожению имущества. Некоторые перестраховываются и вписывают такие пункты, как падение на дом летательных или спутниковых аппаратов, удар молнии, смерч и другие стихийные бедствия. Для Петербурга в этом ряду есть только один реальный страховой случай – наводнение. Конкретный перечень рисков определен договором и варьируется у различных компаний. Однако же страхование объекта залога в том или ином виде обязательно для всех – на это прямо указывает Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Наконец, еще один пункт троичного ипотечного страхования связан с защитой права собственности. Это так называемое страхование титула. Страхование титульной ответственности обеспечивает защиту от ограничения или потери заемщиком права собственности на недвижимое имущество, а также от признания сделки купли-продажи квартиры недействительной. Страховой случай здесь – вступившее в законную силу решение суда, в результате которого заемщик утратил право собственности на предмет ипотеки. Не приходится страховать титул только тем заемщикам, которые приобретают квартиру на первичном рынке. Зато их могут попросить застраховать финансовые риски участника долевого строительства. Но если застройщик и банк являются партнерами (а это почти правило), принуждать клиента к дополнительной страховке, скорее всего, не станут.

Автор: Игорь Воронин